信用卡继续爆发!今年7家银行交易量已超万亿-foganglao佛冈佬

原标题:信用卡继续爆发!今年7家银行交易量已超万亿

卡神说事 2018-11-03

卡神说:

7家银行信用卡交易量过万亿,市场目前也正在处于爆发时期,然而逾期率也在飙升,如何处理好其中利害,是银行需要接下来需要面临的挑战!

信用卡迎来爆发期。来自官方数据显示,2017年、2018年上半年,银行业信用卡新发卡量分别高达1.23亿张、0.50亿张,远超2016年的0.33亿张。

2018年上半年,招行新发卡1421万张,同比增长121%;紧随其后的工行、平安、中信、光大分别新增发卡1300万张、917万张、863万张、604.6万张,同比分别增长44%、81%、104%、61.7%。

从交易量看,截至6月末,四家银行发卡量进入“万亿俱乐部”,工行的信用卡(含借贷合一卡,下同)累计发卡量达到了1.56亿张,环比增长9.09%,超过建行的1.15亿张、招行的1.14亿张、中行的1.04亿张。农行累计发卡量0.93亿张。信用卡交易额中,7家银行上半年信用卡交易额已超1万亿。招行信用卡消费额达1.82万亿,交行、建行和工行也超过1.4万亿。

另从从招商银行信用卡获悉,截至10月下旬,其2018年交易额突破3万亿人民币,提前两个多月超过去年全年交易额(2.97万亿),2018年再创交易额历史新高已成必然。

分析人士认为,3万亿交易额的背后,中国稳中向好的宏观经济提供了良好的外部环境,但更重要的是招行信用卡自身的流通户多、客群优质、积极布局消费金融业务,以及持续加码各种生活场景带来的交易额增长。

经济平稳、消费增长,信用卡持卡量增幅大

国家统计局近日发布数据显示,今年前三季度国内生产总值同比增长6.7%,国民经济运行在合理区间,保持总体平稳、稳中有进发展态势。前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78%,比上年同期提高14个百分点,消费对我国经济增长的拉动作用进一步增强。

消费增长得益于不断提升的居民消费意愿和消费能力,信用卡作为兼具支付与信贷功能的消费工具,在这样的大环境下也迎来发展良机。根据央行数据,截至2018年二季度,国内信用卡总发卡量达到6.38亿张,较上一年同期新增总计1.18亿张,同比增长22.7%。人均持卡量从0.34张增长至0.46张,同比增长35.3%。

“中国正进入新消费时代,处于从高储蓄率到低储蓄率的过渡时期,年轻一代更愿意超前消费、投资明天。”业内人士表示,宏观经济的平稳推进带来消费增长,以及信用卡发卡量的增加,今年各家银行信用卡交易额自然“水涨船高”。

政策、科技助力消费金融,开放带来更多用户

今年,在国家相关政策的支持下,消费金融市场蓬勃发展。8月,银保监会在其官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知提出,要积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要。

9月,国家发布《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》,要求进一步提升金融对促进消费的支持作用,鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷。

10月,国家办公厅印发《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》,其中要求,在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下,加快消费信贷管理模式和产品创新,加大对重点消费领域的支持力度,不断提升消费金融服务的质量和效率。

政策的“春风”,加上各大银行信用卡依靠金融科技之力,对消费金融业务进行申请使用与客户服务的升级再造,实现了信贷规模与用户体量的大幅提升,直接拉动了整体交易额。

各大银发卡量猛增背后

“不管你要不要,”一位广州的人士黎鸣近日对记者说,“银行现在会一口气发两张卡,银联通道、VISA或万事达卡通道。有的作为银行的关联企业的保险公司会拿着银行卡的信息揽客,向客户承诺可以直接用信用卡扣款,保险公司的400电话,一天可以给你打四五个,不接就反复打。”

信用卡的爆发发生在2017年,当年发卡量暴增了26.35%,新增达1.23亿张。2018年上半年,信用卡发卡继续保持猛增的势头,新发卡5000万张。而在此前的2015年,信用卡和借贷合一卡甚至出现负增长,当年发卡量下降5.05%,2016年发卡量也仅增长0.33亿张。

央行《支付体系运行总体情况》显示,截至6月末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张,授信总额为13.98万亿元,环比增长6.40%。

信用卡放量增长有多方原因,受到经济周期因素影响,银行风险偏好上升。2015 年以来,由于公司贷款信用风险快速上升,银行资产配置发生变化,2015-2016年大量投向个人住房按揭贷款。2017年以来,银行则大量投向信用类、消费类贷款,导致信用卡业务“大跃进”。此外,政策鼓励消费增长,以拉动经济增长。据国家统计局统计,今年前三季度,最终消费支出对经济增长的贡献率为78%。

一个重要的因素在于,央行自2017年1月1日开始实施《关于信用卡业务有关事项的通知》(简称“信用卡新政”)。给予了银行信用卡定价的自主权,免息期、最低还款额、透支利率等放开,改变了之前信用卡“千卡一面”的局面。

不过,经历过2017年的猛增后,各家银行开始调整发卡步伐。

2018年上半年,招行新发卡1421万张,同比增长121%;紧随其后的工行、平安、中信、光大分别新增发卡1300万张、917万张、863万张、604.6万张,同比分别增长44%、81%、104%、61.7%。

另有两家银行新增发卡量则出现负增长,浦发、农行分别新增发卡851.85万张、562.2万张,同比分别减少11.25%、20.19%。

不过,单纯看“开卡量”意义不大。一位正在转型大零售的银行内部人士表示,该行去年对业务人员的激励以开卡量作为考核指标,结果就是开了很多没有交易的“空卡”,到今年就改成要有一定的活跃度。

一位正在“扫楼”推广该行信用卡的销售人员讲述道,银行的本意是要把信用卡发给有支付能力、稳定现金流的中产人群。但每个分支行、业务人员,都会有发卡量考核压力,如果到月底实在撑不下去了,也会找一些关系好的房地产中介等注册。“中介刷卡金额又大次数也频繁,但逾期违约的人特别多”。

从交易量看,截至6月末,四家银行发卡量进入“万亿俱乐部”,工行的信用卡(含借贷合一卡,下同)累计发卡量达到了1.56亿张,环比增长9.09%,超过建行的1.15亿张、招行的1.14亿张、中行的1.04亿张。农行累计发卡量0.93亿张。信用卡交易额中,7家银行上半年信用卡交易额已超1万亿。招行信用卡消费额达1.82万亿,交行、建行和工行也超过1.4万亿。

但从授信使用率来看,各家银行表现不一。具体来看,只有民生、光大、浦发、兴业的四家银行的授信使用率超过央行公布的44.76%的授信使用率,分别达76.77%、62.75%、56.97%、47.98%。浦发、农行、招行、工行和中行的授信使用率同比则下降。

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